ஆண்டின் தொடக்கத்தில் சற்று கொந்தளிப்பான சூழலுக்குப் பிறகு, ஜூன் மாத யூரிபோர் குறியீடு சற்றே தணிந்து, தங்கள் நிதிநிலையை உன்னிப்பாகக் கண்காணிப்பவர்களுக்கு ஓரளவு நிம்மதியை அளித்துள்ளது. தொடர்ச்சியாக மூன்று மாதங்கள் சீரான ஏற்றத்திற்குப் பிறகு, ஜூன் மாதம் ஒரு சிறிய சரிவுடன் முடிவடைந்து, ... என்ற நிலையில் நிலைபெற்றது. சுமார் 2,8%மே மாதத்தில் நாம் பதிவுசெய்த 2,804% உடன் ஒப்பிடும்போது இந்த எண்ணிக்கை ஒரு வேக மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது. குடும்பங்களின் நிதிநிலை மீதான அழுத்தம் சற்று குறையத் தொடங்குமா என்பதைப் பார்க்க, பல ஆய்வாளர்கள் எதிர்பார்த்துக் காத்திருந்த ஒரு திருப்புமுனையையும் இது குறிக்கிறது.
மாதாந்திர எண்ணிக்கையில் ஏற்படும் சரிவு எப்போதுமே ஒரு நல்ல செய்தி என்றாலும், நாம் அவசரப்பட்டு கொண்டாடிவிட முடியாது, ஏனெனில் நமது பணப்பையின் மீதான உண்மையான தாக்கம் கணிசமானதாகவே உள்ளது. ஒரு வருடத்திற்கு முன்பு, இந்தக் குறியீடு கணிசமாகக் குறைவாக இருந்ததோடு தற்போதைய நிலையை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால், தேர்வை எழுத வேண்டிய பெரும்பாலான ஸ்பானியர்கள் இதனால் பாதிக்கப்படுவார்கள் என்பதே யதார்த்தம். உங்கள் கடனின் வருடாந்திர மதிப்பாய்வு அவர்கள் தாராளமாகச் செலவு செய்ய வேண்டியிருக்கும். உண்மை என்னவென்றால், குறியீட்டெண் தேக்கமடைந்திருந்தாலும், ஆண்டுக்கு ஆண்டு வித்தியாசம்தான், ஒவ்வொரு மாதமும் நமது வங்கிக் கட்டணங்களுக்காக நாம் எவ்வளவு கூடுதல் பணம் செலவிடுகிறோம் என்பதை நிர்ணயிக்கும் காரணியாக இன்னமும் இருக்கிறது.
ஐரோப்பிய மத்திய வங்கி வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தியுள்ளது, ஆனால் சந்தை அமைதியாகவே உள்ளது.
இந்த மாதத்தின் முக்கிய நிகழ்வுகளில் ஒன்றான ஐரோப்பிய மத்திய வங்கியின் (ECB) கூட்டத்தில், வட்டி விகிதங்கள் 25 அடிப்படைப் புள்ளிகள் உயர்த்தப்பட்டு, 2,25% ஆகக் கொண்டுவர முடிவு செய்யப்பட்டது. சுவாரஸ்யமாக, இந்த உயர்வு இருந்தபோதிலும், யூரிபோர் விகிதம் அதீதமாக எதிர்வினையாற்றவில்லை. இதற்கு முக்கிய காரணம் நிதிச் சந்தைகளே ஆகும். அவர்கள் இந்த நகர்வை முன்பே எதிர்பார்த்திருந்தார்கள். பல மாதங்களாக, அவர்கள் தங்கள் எதிர்பார்ப்புகளை முன்கூட்டியே சரிசெய்து வந்தனர். பேராசிரியர் லகார்ட் ஃபிராங்பர்ட்டில் அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்பை வெளியிடுவதற்கு முன்பே, யூரிபோர் தனது ஆயத்தப் பணிகளை முடித்துவிட்டது போலிருந்தது.
புவிசார் அரசியல் சூழல், குறிப்பாக மத்திய கிழக்கில் நிலவும் பதட்டங்கள், எந்தவொரு நீண்டகால முன்னறிவிப்பையும் பாதிக்கும் ஒரு முக்கியப் பிரச்சினையாகவே நீடிக்கிறது. இந்த நிச்சயமற்ற தன்மையால், இன்னும் முழுமையாகக் குறையாத பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்தும் முயற்சியில், ஐரோப்பிய மத்திய வங்கி (ECB) மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் செயல்பட வேண்டியுள்ளது. தற்போதைக்கு, வட்டி விகித சூழ்நிலை இது ஒரு சமநிலையை எட்டியிருப்பதாகத் தெரிகிறது. வரும் மாதங்களுக்கான தரவுகள் விலைகளின் மிதமான போக்கைத் தொடர்ந்து ஆதரிக்கும் பட்சத்தில், யூரிபோர் குறியீடு எந்தவொரு கடைசி நேர அதிர்ச்சிகளும் இன்றி, ஓரளவு குறுகிய வரம்பிற்குள் நகர இது வழிவகுக்கும்.
வீட்டுக் கடன் கொடுப்பனவுகளில் உண்மையான தாக்கம்
களத்தில் உண்மையிலேயே முக்கியமான விஷயத்திற்கு வருவோம்: அதாவது எண்களுக்கு. ஸ்பெயினில், 25 ஆண்டு காலத்திற்குச் சுமார் €150.000 அல்லது €160.000 ஆக இருக்கும் ஒரு சராசரி வீட்டுக் கடனுக்கு, இந்த மாத இறுதியில் மாதாந்திரக் கட்டணத்தில் ஒரு அதிகரிப்பு ஏற்படுகிறது, அது இந்த வரம்பிற்குள் இருக்கும். மாதத்திற்கு 60 மற்றும் 65 யூரோக்கள்ஒரு தோராயமான கணக்கீடு செய்தால், இது ஆண்டுக்குச் சுமார் 720 முதல் 780 யூரோக்கள் வரையிலான கூடுதல் செலவைக் குறிக்கிறது. இந்தத் தொகை பெரிய அளவில் இல்லாவிட்டாலும், இது பல குடும்பங்களைத் தங்களின் விடுமுறைக்கால பட்ஜெட்டுகளையோ அல்லது மாதாந்திர சேமிப்புகளையோ மறுசீரமைக்கக் கட்டாயப்படுத்துகிறது. பெரிய கடன்களைக் கொண்டவர்களுக்கு, இந்த அதிகரிப்பு மாதத்திற்கு 100 யூரோக்களை எளிதில் தாண்டக்கூடும்.
அரையாண்டு மதிப்பாய்வுகளைப் பொறுத்தவரை, அதன் தாக்கம் ஓரளவு சமாளிக்கக்கூடியதாகவே உள்ளது, ஏனெனில் ஆறு மாதங்களுக்கு முந்தைய நிலையுடனான வேறுபாடு, ஆண்டுக்கு ஆண்டு ஏற்படும் அதிகரிப்பைப் போல அவ்வளவு குறிப்பிடத்தக்கதாக இல்லை. அப்படியிருந்தும், விலை உயர்வு மாதத்திற்கு ஏறக்குறைய 50 யூரோக்கள் ஆகும், இது பின்வருவனவற்றை உறுதிப்படுத்துகிறது: மலிவான அடமானங்களின் சுழற்சி அது நிச்சயமாகக் கடந்த கால விஷயமாகிவிட்டது. ஒவ்வொரு பயனரும் தங்கள் ஒப்பந்தத்தின் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்வது மிகவும் முக்கியம், ஏனெனில் வங்கியால் விதிக்கப்படும் வட்டி வித்தியாசமும், செலுத்தப்படாத அசல் தொகையுமே அடுத்த மாதம் வங்கி அறிக்கையில் தோன்றும் இறுதிக் கட்டணத்தை இறுதியில் தீர்மானிக்கின்றன.
நிலையான வட்டி விகித வீட்டுக் கடனுக்கு மாறுவதற்கான நேரம் வந்துவிட்டதா?
யூரிபோர் நிலைபெற்றிருந்தாலும் இன்னும் உயர் மட்டங்களில் இருப்பதால், பல வீட்டு உரிமையாளர்கள், சிரமங்களைத் தவிர்த்து, ஒரு நிலையான மாதாந்திரத் தவணையின் பாதுகாப்பை நாடுவதே சிறந்ததல்லவா என்று யோசித்து வருகின்றனர். சிறந்த விதிமுறைகளை வழங்கும் மற்றொரு வங்கிக்கு உங்கள் கடனை மாற்றுவதைக் குறிக்கும் அடமானப் பதிலீடு (Mortgage Subrogation), இந்த ஜூன் மாதத்தில் பிரபலமடைந்து வருகிறது. வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதற்காக வங்கிகள் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த சலுகைகளை அறிமுகப்படுத்துகின்றன; சில சமயங்களில் பெயரளவிலான வட்டி விகிதங்கள்... அவை சுமார் 2,75% அல்லது 2,85% ஆகும்.நமது ஊதியப் பட்டியல் மற்றும் காப்பீட்டை அவர்களுடன் இணைக்க நாம் தயாராக இருந்தால், இது கவனமாகப் பரிசீலிக்க வேண்டிய ஒரு விஷயமாகும்.
போட்டியை எதிர்கொள்ளும் வகையில் தங்களை மேலும் கவர்ச்சிகரமானதாக மாற்றிக்கொள்ள, சில வங்கிகள் மதிப்பீட்டுச் செலவுகளின் ஒரு பகுதியை ஈடுசெய்கின்றன அல்லது தொடக்கக் கட்டணங்களை நீக்குகின்றன. இருப்பினும், இது முழுக்க முழுக்க பெயரளவு வட்டி விகிதத்தைப் பற்றியது அல்ல; ஆண்டு சதவீத விகிதத்தைக் (APR) கவனிப்பது மிகவும் அவசியம். ஏனெனில், அதனுடன் தொடர்புடைய அனைத்து செலவுகளையும் தயாரிப்புகளையும் கூட்டிப் பார்க்கும்போது, நாம் உண்மையில் எவ்வளவு செலுத்துவோம் என்பதை அது நமக்குத் தெரிவிக்கிறது. இறுதியில், எதிர்கால விலை உயர்வுகளிலிருந்து பாதுகாக்க ஒரு புதிய ஒப்பந்தம் அல்லது பதிலீட்டு ஒப்பந்தம் மூலம் யூரிபோர் வட்டி விகிதத்தை மாற்றுவது, நிம்மதியாக உறங்குவதற்கான ஒரு மாபெரும் தந்திரமாக அமையலாம்; குறிப்பாக, ஐரோப்பாவில் நடைபெறவிருக்கும் பணவியல் கொள்கைக் கூட்டங்களில் எடுக்கப்படும் முடிவுகளைப் பற்றி நாம் கவலைப்பட விரும்பவில்லை என்றால் இது மிகவும் பொருந்தும்.
இந்தக் கோடைகால வீட்டுக் கடன் சந்தை, ஒருவித பதட்டமான அமைதி நிலையை நமக்கு அளிக்கிறது. இதில் யூரிபோர் குறியீடு ஒரு நிலையான அடித்தளத்தைக் கண்டடைந்ததாகத் தோன்றினாலும், சராசரி ஸ்பானியருக்கு இது இன்னும் அதிக சுமையாகவே உள்ளது. வரும் மாதங்களுக்கான முக்கிய அம்சம், பொருளாதார வளர்ச்சியையும் விலைக் கட்டுப்பாடுகளையும் சமநிலைப்படுத்தும் ஐரோப்பிய மத்திய வங்கியின் திறனில்தான் அடங்கியுள்ளது. இதுவே, இந்தக் குறியீடு இறுதியாகக் கணிசமாகக் குறையத் தொடங்குமா அல்லது நாம் இன்னும் சில காலத்திற்கு இதே நிலையில் தேங்கி நிற்போமா என்பதைத் தீர்மானிக்கும். இப்போதைக்கு, எடுக்க வேண்டிய மிகச் சிறந்த நடவடிக்கை இதுதான். தற்போதைய நிலைமைகளை ஒப்பிடுக எங்கள் கடனைப் பற்றி விசாரித்து, ஒவ்வொரு முறையும் கட்டண விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது ஏற்படும் ஆச்சரியங்களைத் தவிர்க்கும், மேலும் நிலையான ஒரு விருப்பத்திற்கு மாறுவது மதிப்புள்ளதா என்பதைப் பார்க்க கணக்குகளைப் போட்டுப் பார்ப்போம்.