நேரடி கடன் ரத்து முறை: ஒரு முழுமையான படிப்படியான வழிகாட்டி

கடன் என்பது நாளுக்கு நாள் கனமாகிக்கொண்டே போகும் ஒரு பையாக மாறிவிடும்.: கடன் அட்டைகள் அதிகரித்து வரும் கடன்கள், ஒன்றோடொன்று பின்னிப் பிணைந்த தனிநபர் கடன்கள், செலுத்தத் தவறிய கொடுப்பனவுகள், மற்றும் தொடர்ச்சியான கடன் வசூல் அழைப்புகள். இந்தச் சுழலில் சிக்குவது ஒப்பீட்டளவில் எளிதானது, ஆனால் ஒரு தெளிவான திட்டம் இல்லாமல் அதிலிருந்து வெளியேறுவது என்பது பெரும்பாலும் வேறு கதை. நல்ல செய்தி என்னவென்றால், இந்தக் கடன்களில் ஒரு பெரும் பகுதியைக் குறைக்கவும், ஒழுங்கமைக்கவும், ஏன் முற்றிலுமாக அகற்றவும் கூட நடைமுறை முறைகளும் சக்திவாய்ந்த சட்டக் கருவிகளும் உள்ளன.

ஸ்பெயினில், பாரம்பரிய நிதி உத்திகளும் நவீன சட்ட வழிமுறைகளும் ஒருங்கே இணைந்துள்ளன.இவற்றில் அடுக்கு முறை, பனிச்சரிவு முறை, அதிகப்படியான வட்டிக்கான கோரிக்கைகள், எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டம் மற்றும் கடன் தள்ளுபடியின் பலன் ஆகியவை அடங்கும். மேலும், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து பெறும் கடன்களைக் கையாள்வதற்கு குறிப்பிட்ட வழிமுறைகளும் உள்ளன. ASNEF போன்ற இயல்புநிலை கோப்புகளிலிருந்து வெளியேறுங்கள் மேலும், வரி அலுவலகம் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு அமைப்புடன் இணைந்து பொதுக் கடன்களையும் நிர்வகிக்கலாம். இவை அனைத்தும் புத்திசாலித்தனமாக கட்டமைக்கப்பட்டால், ஒரு உண்மையான "நேரடி கடன் ரத்து முறையாக" அமையும்.

நேரடிக் கடன் ரத்து முறை என்பது சரியாக என்ன?

நேரடி கடன் ரத்து முறை என்று நாம் குறிப்பிடும்போது, ​​அது திட்டமிடப்பட்ட நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பையே குறிக்கிறது. ஒரு கடனை அடைப்பதற்காக மற்றொரு கடனைத் தொடர்ந்து வாங்காமல், நிதிப் பொறுப்புகளை ஒழுங்கான முறையில் குறைத்து நீக்குவது. இது ஒரு அற்புதத் தீர்வு அல்ல; மாறாக, கடன் சுழலை உடைக்க உதவும் செலுத்தும் முறைகள், பேச்சுவார்த்தை, மற்றும் தேவைப்பட்டால் சட்ட நடவடிக்கைகள் ஆகியவற்றின் ஒரு கலவையாகும்.

இந்த அணுகுமுறை தனியார் நிதி உத்திகளையும் சட்ட வழிமுறைகளையும் ஒருங்கிணைக்கிறது.ஒருபுறம், கடன்களை தர்க்கரீதியாகவும் சீராகவும் ஒவ்வொன்றாகத் திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கும் கடன் பனிப்பந்து முறை அல்லது பனிச்சரிவு முறை போன்ற செலுத்தும் முறைகள் உள்ளன. மறுபுறம், தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகள் இனி சாத்தியமில்லாதபோது, ​​கடன்கள், கடன் அட்டைகள் மற்றும் கடன் வரம்புகளை மறுசீரமைக்க அல்லது நிரந்தரமாக ரத்து செய்ய, ஸ்பானிய சட்டம் இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டம், தீர்க்கப்படாத பொறுப்புகளைத் தள்ளுபடி செய்தல் மற்றும் திவால்நிலை நடவடிக்கைகள் போன்ற வழிமுறைகளை வழங்குகிறது.

விருப்பமின்மையால் பணம் செலுத்தாதவர்களுக்கும், இயலாத காரணத்தால் செலுத்தாதவர்களுக்கும் இடையே வேறுபடுத்தி அறிவதே முக்கியம்.ஒப்பந்தங்களில் நல்லெண்ணம் போன்ற கோட்பாடுகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஸ்பானிய சட்டம், இந்தச் சூழ்நிலைகளைத் தெளிவாக வேறுபடுத்துகிறது. எதிர்பாராத விதமாக (வேலை இழப்பு, வருமான வீழ்ச்சி, வணிகம் மூடப்படுதல் போன்றவற்றால்) கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த இயலாதவர்கள், ஒரு முறையான தீர்வைக் கோருவதற்கும், பல சந்தர்ப்பங்களில், தங்கள் கடன்களை முழுமையாகத் தீர்த்துக் கொள்வதற்கும் உரிமை பெற்றுள்ளனர்.

ஒரு நேரடியான மற்றும் பயனுள்ள ரத்துசெய்தல் முறையானது பொதுவாக ஒரு தர்க்கரீதியான வரிசைமுறையைப் பின்பற்றுகிறது.முதலில், சூழ்நிலையை ஆராய்ந்து, பின்னர் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் பேச்சுவார்த்தை நுட்பங்களைப் பயன்படுத்தவும்; இவை போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், கடன் நிவாரணத்திற்காக சட்டப்பூர்வ வழிமுறைகளைக் கையாளவும். வழக்கு சிக்கலாகும் போது (உதாரணமாக, வீடு சம்பந்தப்பட்டிருந்தாலோ, ஜாமீன்தாரர்கள் இருந்தாலோ, அல்லது கணிசமான பொதுக் கடன்கள் இருந்தாலோ) இவை அனைத்துடன் தொழில்முறை ஆலோசனையும் பெறப்பட வேண்டும்.

அடுக்கு முறை மற்றும் பனிச்சரிவு முறை: கடன் செலுத்துதல்களை வரிசைப்படுத்துதல்

சட்ட நடவடிக்கைகளைக் கருத்தில் கொள்வதற்கு முன், மிகவும் பயனுள்ள கட்டண உத்திகளை ஆராய்வது அறிவுறுத்தப்படுகிறது.உட்பட கடன் ஒருங்கிணைப்புமிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் இரண்டு முறைகள், நீர்வீழ்ச்சி முறை (பனிப்பந்து முறை அல்லது கடன் பனிப்பந்து முறை என்றும் அழைக்கப்படுகிறது) மற்றும் பனிச்சரிவு முறை ஆகும். மற்ற கடன்களுக்கு குறைந்தபட்ச தொகையைச் செலுத்திவிட்டு, கடன்களை ஒவ்வொன்றாக அடைப்பது என்ற ஒரே அடிப்படையிலிருந்து இவை தொடங்கினாலும், அவற்றுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் வரிசை வேறுபட்டது.

நீர்வீழ்ச்சி முறை என்பது முதலில் மிகச்சிறிய கடனில் கவனம் செலுத்துவதை உள்ளடக்கியது.வட்டி விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், வழக்கமான செயல்முறை பின்வருமாறு: உங்கள் கடன்கள் அனைத்தையும் பட்டியலிட்டு, அவற்றைச் சிறிய தொகையிலிருந்து பெரிய தொகை வரை வரிசைப்படுத்தி, மிகச்சிறிய கடனைத் தவிர மற்ற அனைத்திற்கும் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்துவீர்கள்; மிகச்சிறிய கடனுக்கு உங்களால் முடிந்த கூடுதல் பணத்தை ஒதுக்குவீர்கள். அந்தக் முதல் கடனை முழுமையாகச் செலுத்தி முடித்ததும், மீதமுள்ள தொகையைக் கொண்டு அடுத்த கடனைச் செலுத்துவீர்கள், இப்படியே தொடரும்.

நீர்வீழ்ச்சி முறையின் பெரும் நன்மை உளவியல் சார்ந்தது.நீங்கள் கடன்களை ஒப்பீட்டளவில் விரைவாகத் தீர்க்கத் தொடங்குகிறீர்கள், இது ஒரு முன்னேற்ற உணர்வை உருவாக்கி, தொடர்ந்து செயல்பட உங்களை ஊக்குவிக்கிறது. திருப்பிச் செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு கடனும் பணப்புழக்கத்தை விடுவிக்கிறது, அது பின்னர் பட்டியலில் உள்ள அடுத்த கடனுக்குச் செலுத்தப்படுகிறது. கடமைகள் ஒரு அருவியைப் போலக் கரைந்து போகின்றன, மேலும் இது எப்போதும் கணிதரீதியாக உகந்த தேர்வாக இல்லாவிட்டாலும், பலருக்கு நீண்ட காலத்திற்கு இதுவே மிகவும் நிலையானதாகும், ஏனெனில் இது ஊக்கத்தை உயர்வாக வைத்திருக்கிறது.

மறுபுறம், பனிச்சரிவு முறையானது நிதி இலாபத்தன்மைக்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது.நிலுவையில் உள்ள தொகையில் கவனம் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, உங்கள் கடன்களை வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில், அதிகத்திலிருந்து குறைவான வரிசையில் வரிசைப்படுத்துகிறீர்கள். அவை அனைத்திற்கும் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்தி, அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடனில் (பொதுவாக சுழல் கடன் அட்டைகள், சம்பள முன்பணக் கடன்கள் அல்லது சில நுகர்வோர் கடன்கள்) உங்கள் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் முயற்சிகளைக் குவிக்கிறீர்கள்.

இந்த அணுகுமுறை உங்களுக்கு வட்டிச் செலவில் அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது.உங்கள் கடன்களை முழுமையாகச் செலுத்தி முடிக்கச் சிறிது காலம் ஆகலாம் என்றாலும், மிக அதிக ஆண்டு வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட பல கடன்கள் உங்களிடம் இருக்கும்போது அவ்வாறு செய்வது குறிப்பாக அறிவுறுத்தப்படுகிறது. ஏனெனில், அந்தக் கடன் தொகைகளை முதலில் குறைப்பது, வட்டி தொடர்ந்து பெருகுவதைத் தடுக்கிறது. சில வல்லுநர்கள் ஒரு கலப்பு அணுகுமுறையையும் பரிந்துரைக்கின்றனர்: அதாவது, 10%-க்கும் அதிகமான வட்டி விகிதம் கொண்ட எந்தக் கடனையும் முதலில் செலுத்திவிட்டு, பின்னர் அடுக்குமுறை முறையைப் பயன்படுத்துவது.

ஒரு முக்கியமான விவரம் என்னவென்றால், அடமான இது பொதுவாக இந்த முறைகளிலிருந்து விலக்கப்படுகிறது.இவை பொதுவாக மிதமான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட மிக நீண்ட காலக் கடன்களாக இருப்பதால், பல சந்தர்ப்பங்களில் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தி முடிப்பதை விட, மீதமுள்ள பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கோ அல்லது அதிக வட்டியுள்ள மற்ற கடன்களை முன்கூட்டியே ரத்து செய்வதற்கோ ஒதுக்குவது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

ஸ்பெயினில் கடன் ரத்து: சட்டக் கட்டமைப்பு மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்கள்

அடுக்கு அல்லது பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்திய பிறகும் கட்டணங்களைக் கட்டுப்படுத்த முடியாத நிலை வரும்போதுஇங்குதான் சட்ட அம்சம் முக்கியத்துவம் பெறுகிறது. ஸ்பெயினில், கடன் தள்ளுபடியானது, தனிநபர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்கள் ஆகிய இருவருக்குமாக வடிவமைக்கப்பட்ட, திவால் சட்டத்தின் ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட உரை மற்றும் நன்கு அறியப்பட்ட இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டம் ஆகியவற்றின் மூலம் முதன்மையாக ஒழுங்குபடுத்தப்படுகிறது.

கண்டிப்பாகச் சொல்வதானால், கடன் ரத்து என்பது கடமைகளிலிருந்து பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ விடுவிக்கப்படுவதைக் குறிக்கிறது.நாம் பேசுவது ஒரு சாதாரண ஒத்திவைப்பு அல்லது மறுநிதியளிப்பு பற்றியல்ல; மாறாக, கடனாளியின் திவால் நிலைமை அதை நியாயப்படுத்துவதால், அவர் சில கடன்களைத் தொடர்ந்து செலுத்தக் கடமைப்பட்டவர் அல்ல என்று ஒரு நீதிபதி அறிவிக்கக்கூடிய ஒரு செயல்முறையாகும்.

இந்த வழிமுறை, நிறைவேற்றப்படாத பொறுப்பு விலக்கு நன்மை (EPI) மூலம் செயல்படுத்தப்படுகிறது.எளிமையாகச் சொல்வதானால், அனைத்து சொத்துக்களையும் மற்றும் நியாயமான திருப்பிச் செலுத்தும் வழிகளையும் பயன்படுத்திய பிறகும், திருப்பிச் செலுத்த முடியாத கடன்களை ரத்து செய்யும் ஒரு நீதிமன்ற உத்தரவே இது. இது தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள், சம்பள முன்பணக் கடன்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்குச் செலுத்த வேண்டிய கடன்களின் பெரும் பகுதியை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது.

இருப்பினும், எல்லா கடன்களும் தள்ளுபடி செய்யக்கூடியவை அல்ல, எல்லாச் சூழல்களிலும் தள்ளுபடி செய்ய முடியாது.சில பொதுக் கடன்கள் (வரிகள், சமூகப் பாதுகாப்பு) அல்லது குற்றங்களுக்கான அபராதங்கள் மற்றும் இழப்பீடுகளிலிருந்து எழும் கடன்கள் குறிப்பிட்ட அணுகுமுறைக்கு உட்பட்டவை. மேலும், பகுதியளவு தள்ளுபடிக்கு வாய்ப்புகள் அதிகரித்து வந்தாலும், சில வரம்புகள் இன்னும் உள்ளன. எனவே, இந்த நடைமுறையைத் தொடங்குவதற்கு முன் கடனின் வகையை ஆராய்வது அவசியமாகும்.

மேலும், இந்த செயல்முறை தானியங்கும் அல்ல, உடனடியானதும் அல்ல.இதில் நிதி ஆவணங்களை (வருமானம், செலவுகள், சொத்துக்கள், கடன்கள்) சேகரித்தல், நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே சமரசம் செய்துகொள்வதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை மதிப்பிடுதல், மற்றும் அது சாத்தியமில்லையென்றால், திவால்நிலைக்கு விண்ணப்பித்தல் ஆகியவை அடங்கும். வழக்கின் சிக்கலான தன்மை மற்றும் நீதிமன்றங்களின் பணிச்சுமையைப் பொறுத்து, இந்த செயல்முறை பொதுவாக 6 முதல் 18 மாதங்கள் வரை நீடிக்கும்.

இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டம்: கடன்களை ரத்து செய்ய அது எப்போது, ​​எப்படி அனுமதிக்கிறது

இரண்டாவது வாய்ப்புச் சட்டம், நல்லெண்ணத்துடன் செயல்படும் கடனாளிகளுக்கு ஒரு முக்கியத் திருப்புமுனையாக அமைந்துள்ளது. தங்கள் கடமைகளை இனி நிறைவேற்ற முடியாதவர்களுக்காக. அவர்களின் தத்துவம் தெளிவாக உள்ளது: நிதி நெருக்கடியில் தவிக்கும் தனிநபர்களும் சுயதொழில் செய்பவர்களும் ஒரு நிரந்தரச் சுமையின்றி மீண்டும் தங்கள் வாழ்க்கையைத் தொடங்க அனுமதிப்பதே அது.

இந்தச் சட்டத்திற்குத் தகுதிபெற, நீங்கள் தொடர்ச்சியான நன்னம்பிக்கைத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.மற்ற தேவைகளுடன், கடந்த பத்து ஆண்டுகளில் நீங்கள் எந்தப் பொருளாதாரக் குற்றங்களையும் செய்திருக்கக் கூடாது, மோசடியாகக் கடன் வாங்கியிருக்கக் கூடாது, சொத்துக்களை மறைத்திருக்கக் கூடாது, மேலும் நீங்கள் உண்மையான திவால் நிலையில் (தற்போதைய அல்லது வரவிருக்கும்) இருக்க வேண்டும். மீண்டும் மீண்டும் பயன்படுத்துவதற்கும் வரம்புகள் உள்ளன: இது ஒரு வழக்கமான நடைமுறை என்பது போல, ஒவ்வொரு சில வருடங்களுக்கும் இந்த வழிமுறையை நீங்கள் கையாள முடியாது.

வழக்கமான நடைமுறையில், நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே பணம் செலுத்தும் ஒப்பந்தத்தை ஏற்படுத்த முயற்சிக்கும் ஒரு ஆரம்பக் கட்டம் அடங்கியிருந்தது.இதில், நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே கடன் வழங்குநர்களுடன் பணம் செலுத்தும் விதிமுறைகள், கடன் குறைப்புகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை மறுபரிசீலனை செய்ய முயற்சிப்பது அடங்கியிருந்தது. சமீபத்திய சீர்திருத்தங்கள் இந்தத் தேவையைத் தளர்த்தியுள்ளன, மேலும் சில சந்தர்ப்பங்களில், நேரடியாகத் திவால் நடவடிக்கைகளுக்குச் செல்வது இப்போது சாத்தியமாகியுள்ளது, இது செயல்முறையை எளிமையாக்கி விரைவுபடுத்துகிறது.

திவால் நடவடிக்கை தொடங்கியவுடன், கடனாளியின் சொத்துக்களும் பணம் செலுத்தும் திறனும் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன.கடனைத் தீர்க்கும் கட்டம் தொடங்கப்படலாம், அதில் முடிந்தவரை கடனை அடைப்பதற்காகப் பாதுகாப்பற்ற சொத்துக்கள் விற்கப்படலாம், அல்லது சில கடன்கள் பல ஆண்டுகளில் எவ்வாறு தீர்க்கப்படும் என்பதை விவரிக்கும் ஒரு செலுத்துத் திட்டம் அங்கீகரிக்கப்படலாம். இந்தக் கட்டம் முடிந்தவுடன், மீதமுள்ள திருப்திப்படுத்தப்படாத பொறுப்புகளைத் தள்ளுபடி செய்யுமாறு நீதிமன்றம் கேட்டுக்கொள்ளப்படுகிறது.

இரண்டாவது வாய்ப்புச் சட்டத்தின் மிக சக்திவாய்ந்த விளைவுகளில் ஒன்று, அது வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் அட்டைகளுடனான கடன்களை ரத்து செய்ய அனுமதிப்பதாகும்.செலுத்த இயலாத புறநிலை இயலாமை நிரூபிக்கப்படும்போது, ​​நிலுவையில் உள்ள அசல் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி ஆகியவை இதில் அடங்கும். இதன்மூலம் ஆயிரக்கணக்கான மக்கள் தனிநபர் கடன்கள், கடன் வரம்புகள், குறுங்கடன்கள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிறுவனங்களுடனான கடன்களை நீக்கியுள்ளனர்.

மறுபுறம், இந்த செயல்முறை குறிப்பிடத்தக்க பக்க விளைவுகளை ஏற்படுத்துகிறது.பல அமலாக்க நடவடிக்கைகள் நிறுத்தப்படுகின்றன, கடன் வழங்குநர்களின் கோரிக்கைகள் முடக்கப்படுகின்றன அல்லது குறைக்கப்படுகின்றன, மேலும் குற்றமற்றவர் எனத் தீர்ப்பு கிடைத்தவுடன், நீதிமன்றத் தீர்ப்பைச் சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் ASNEF அல்லது RAI போன்ற கடன் அறிக்கை தரவுத்தளங்களிலிருந்து உங்கள் பெயரை நீக்குமாறு நீங்கள் கோரலாம்.

வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களுடனான கடன் ரத்து

வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களிடம் உள்ள கடன்கள் ஒரு தனி அத்தியாயத்திற்குத் தகுதியானவை.: நிறுவனங்களின் விரைவான வரவுநுகர்வோர் நிதி நிறுவனங்கள், பல்பொருள் அங்காடி கடன் அட்டைகள், ஆன்லைன் குறுங்கடன்கள் போன்றவை. இவை பொதுவாக மிகவும் எளிதில் அணுகக்கூடிய பணத்தை வழங்குகின்றன, ஆனால் பாரம்பரிய வங்கிகளை விட மிக அதிகமான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பெரும்பாலும் நுகர்வோருக்குச் சாதகமற்ற நிபந்தனைகளுடன் வழங்குகின்றன.

இந்தக் கடன்கள் கட்டுக்கடங்காமல் பெருகத் தொடங்கும் போது, ​​சட்டப்படி நடவடிக்கை எடுக்க பல வழிகள் உள்ளன.பெரும்பாலும் குறைத்து மதிப்பிடப்படும் முதல் வழி, கடன் வழங்குநருடன் நேரடியாகப் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதாகும். யதார்த்தமான ஒரு கட்டணத் திட்டத்தை முன்வைப்பதன் மூலம், பல நிதி நிறுவனங்கள் கடன் குறைப்புகள், சலுகைக் காலங்கள், நீட்டிக்கப்பட்ட கட்டண விதிமுறைகள் ஆகியவற்றை ஏற்றுக்கொள்வதுடன், தாமதக் கட்டண வட்டியையும் தள்ளுபடி செய்கின்றன. திவால்நிலையையோ அல்லது நிச்சயமற்ற சட்டரீதியான நடவடிக்கைகளையோ எதிர்கொள்வதை விட, பணத்தின் ஒரு பகுதியை மீட்டெடுப்பதையே அவர்கள் விரும்புகிறார்கள்.

இரண்டாவது வாய்ப்புச் சட்டம் இந்தக் கடன்களுக்கும் சமமாகப் பொருந்தும்.நல்லெண்ணத்தின் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டு, திவால்நிலை நிரூபிக்கப்பட்டால், விரைவுக் கடன்கள், கடன் அட்டைகள், குறுங்கடன்கள் அல்லது நுகர்வோர் கடன்கள் கடன் நிவாரணத்திற்குத் தகுதி பெறலாம். இந்த நடைமுறை பின்வரும் பொதுவான கட்டமைப்பைப் பின்பற்றுகிறது: ஒரு உடன்பாட்டிற்கான சாத்தியமான முயற்சி, அதைத் தொடர்ந்த திவால் நடவடிக்கைகள், சொத்துக்களை விற்று பணமாக்குதல் அல்லது செலுத்தும் திட்டம், மற்றும் நீதிபதியின் முன் திவால்நிலைக்கான அவசர ஏற்பாட்டிற்கு (EPI) விண்ணப்பித்தல்.

முறையற்ற வட்டி விகிதங்கள் அல்லது கந்துவட்டி காரணமாக ஒப்பந்தங்களைச் சட்டரீதியாக எதிர்ப்பதற்கான சாத்தியக்கூறும் உள்ளது.சாதாரண சந்தை வட்டி விகிதத்தை விட மிக அதிகமாகவும், வெளிப்படையாகவே விகிதாச்சாரமற்றதாகவும் உள்ள வட்டி விகிதங்களை கந்துவட்டி எனக் கருதுவதற்கான அளவுகோல்களை உச்ச நீதிமன்றம் வகுத்துள்ளது. அத்தகைய சந்தர்ப்பங்களில், அதன் விளைவு தெளிவாக உள்ளது: வட்டி சம்பந்தமாக அந்த ஒப்பந்தம் செல்லாததாக அறிவிக்கப்படும், மேலும் நீங்கள் வட்டி அல்லது கட்டணங்கள் இல்லாமல் அசலை மட்டும் திருப்பிச் செலுத்தினால் போதும்.

வெளிப்படைத்தன்மை இல்லை என்பது குறித்தும் குற்றச்சாட்டுகள் முன்வைக்கப்படலாம். கடன் வழங்குபவர், செலவுகள், கடன் செயல்படும் விதம் அல்லது சில தயாரிப்புகளின் (சுழல் கடன் அட்டைகள் போன்றவை) விளைவுகள் பற்றிய தெளிவான, புரிந்துகொள்ளக்கூடிய மற்றும் முக்கியத் தகவல்களை வழங்கத் தவறினால், ஒப்பந்தத்தின் விரிவான சட்டரீதியான ஆய்வு, கடனின் ஒரு பகுதியைக் குறைக்க அல்லது ரத்து செய்ய அனுமதிக்கும் நியாயமற்ற விதிமுறைகளை பெரும்பாலும் வெளிப்படுத்துகிறது.

இந்த முழு செயல்முறையிலும் கடனாளியின் அடிப்படை சொத்துக்களைப் பாதுகாப்பது இன்றியமையாதது.இந்தச் சட்டம், ஊதியம் மற்றும் ஓய்வூதியப் பிடித்தங்களுக்கு வரம்புகளை நிர்ணயிக்கிறது, அன்றாட வாழ்க்கைக்கு அத்தியாவசியமான சில சொத்துக்களைப் பாதுகாக்கிறது, மேலும், இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டத்தின் கட்டமைப்பிற்குள், சில நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால், தனிநபர்கள் தங்கள் முதன்மை குடியிருப்பைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கலாம். பிடித்தங்கள் முழுவீச்சில் தொடங்குவதற்கு முன்பே, முன்கூட்டியே செயல்படுவது இந்தச் சொத்துக்களைப் பாதுகாப்பதற்கான வாய்ப்புகளைப் பெரிதும் அதிகரிக்கிறது.

ASNEF மற்றும் பிற கடன் அறிக்கை நிறுவனங்களின் பட்டியலில் இடம்பெறுதல்: அதன் தாக்கம் மற்றும் அதிலிருந்து வெளியேறுவது எப்படி

அதீத கடன் சுமையின் மற்றொரு அம்சம், கடன் அறிக்கை தரவுத்தளங்களில் சேர்க்கப்படுவதாகும். Badexcug அல்லது RAI போன்ற பதிவேடுகளில், சுமார் 50 யூரோக்கள் போன்ற ஒப்பீட்டளவில் ஒரு சிறிய கடனே இடம்பெறப் போதுமானது. இந்த பதிவேடுகளை வங்கிகள், தொலைத்தொடர்பு நிறுவனங்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற வணிகங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்துகின்றன.

இந்தப் பட்டியல்களில் இடம்பெறுவதற்கு மிகவும் நடைமுறை சார்ந்த விளைவுகள் உண்டு.இது வங்கிக் கடன் பெறுவதைத் தடுக்கிறது, மின்சாரம், எரிவாயு, தொலைபேசி போன்ற சில பயன்பாட்டுச் சேவைகளைப் பெறுவதை சிக்கலாக்குகிறது, மேலும் தவணை முறையில் வாங்குவதையோ அல்லது சில காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் பெறுவதையோ தடுக்கக்கூடும். ASNEF பட்டியலில் இடம்பெறுவது, குடும்பங்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களின் அன்றாட நிதி வாழ்க்கையைப் பாதிக்கிறது என்று கூறுவது மிகையல்ல.

இந்தப் பதிவுகளிலிருந்து வெளியேற பல வழிகள் உள்ளன.கடனைச் செலுத்திவிட்டு, கடன் ரத்து செய்யப்பட்டதை கடன் தகவல் நிறுவனத்திற்குத் தெரிவிக்குமாறு கடன் வழங்குநரிடம் கோருவதே மிகவும் நேரடியான தீர்வாகும். கோட்பாட்டளவில், இந்த நீக்கம் அதிகபட்சம் பத்து நாட்களுக்குள் நடைபெற வேண்டும், ஆனால் நடைமுறையில், செயல்முறையை விரைவுபடுத்துவதற்காக, கடன் தகவல் நிறுவனத்திற்குப் பணம் செலுத்தியதற்கான ஆதாரத்தையும் ஒரு முறையான கோரிக்கையையும் அனுப்புவது பொதுவாக அறிவுறுத்தப்படுகிறது.

சேர்க்கப்பட்டிருப்பது தவறானது அல்லது முறையற்றது என்று நீங்கள் நம்பினால், உங்கள் தரவுப் பாதுகாப்பு உரிமைகளைப் பயன்படுத்தலாம். (அணுகல், திருத்தம், ரத்து செய்தல் மற்றும் ஆட்சேபனை). எந்தத் தரவுகள் சேமிக்கப்பட்டுள்ளன என்பது குறித்த தகவல்களைக் கோரலாம், பிழைகளைத் திருத்தலாம், காலாவதியான கடன்களை நீக்கக் கோரலாம் அல்லது போதுமான சட்ட அடிப்படை இல்லாதபோது தரவுச் சேர்க்கையை எதிர்க்கலாம். சட்டப்பூர்வ காலக்கெடுவிற்குள் (பொதுவாக ஒரு மாதம்) தரவுத்தளம் போதுமான அளவு பதிலளிக்கவில்லை என்றால், அடுத்த கட்டமாக ஸ்பானிய தரவுப் பாதுகாப்பு முகமையைத் தொடர்புகொள்ள வேண்டும்.

அதிகபட்ச தங்கும் காலமும் ஒரு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது.விதிமுறைகளின்படி, இந்தத் தரவுத்தளங்களில் கடன்களைச் சேர்ப்பதற்கு, செலுத்த வேண்டிய தேதியிலிருந்து ஆறு ஆண்டுகள் வரை மட்டுமே வரம்பு விதிக்கப்பட்டுள்ளது. அந்தக் காலத்திற்குப் பிறகு, பணம் செலுத்தப்படாவிட்டாலும் கூட, அந்தத் தரவுகள் நீக்கப்பட வேண்டும். நடைமுறையில், நிலைமையைக் கண்காணித்து, முனைப்புடன் கோரிக்கைகளைத் தாக்கல் செய்வது அறிவுறுத்தப்படுகிறது, ஏனெனில் தானியங்கி நீக்கம் எப்போதும் அது செயல்பட வேண்டிய விதத்தில் செயல்படுவதில்லை.

இறுதியாக, முறையற்ற சேர்க்கை வழக்குகள் உள்ளன.கடன் செல்லுபடியாகாததாகவோ, செலுத்த வேண்டிய தேதியற்றதாகவோ, குறைந்தபட்சத் தொகையை விடக் குறைவாகவோ, காலாவதியாகிவிட்டதாகவோ, அல்லது கடனாளிக்கு முறையாகத் தெரிவிக்கப்படாததாகவோ இருக்கும்போது, ​​பதிவேட்டிலிருந்து நீக்குமாறு கோருவதோடு, மன உளைச்சலுக்கான இழப்பீட்டையும் கோரலாம். ஏனெனில், ஒரு கடன் அறிக்கை வழங்கும் நிறுவனத்தில் நியாயமற்ற முறையில் சேர்க்கப்படுவது, கௌரவத்திற்கான உரிமையை மீறுவதாக உச்ச நீதிமன்றம் கருதுகிறது.

வரி அலுவலகத்துடனான கடன்கள் மற்றும் பிற பொதுக் கடன்களை ரத்து செய்வதற்கான விருப்பங்கள்

வரித்துறை மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்புத் துறைக்குச் செலுத்த வேண்டிய கடன்கள், சந்தேகத்திற்கிடமின்றி மிகுந்த அச்சத்தை ஏற்படுத்துபவைகளில் அடங்கும்.பொதுக் கடன்கள் "ஒருபோதும் மன்னிக்கப்படுவதில்லை" என்ற கருத்து பல ஆண்டுகளாகக் கூறப்பட்டு வருகிறது, ஆனால் தற்போதைய சட்ட யதார்த்தம் பலரும் நம்புவதை விட மிகவும் நுணுக்கமானது மற்றும் அதிக வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது.

திவால் சட்டத்தின் சீர்திருத்தம், பொதுக் கடனைத் தள்ளுபடி செய்வதில் குறிப்பிடத்தக்க வரம்புகளை அறிமுகப்படுத்தியது.திவால் சட்டத்தின் ஒருங்கிணைந்த உரையின் பிரிவு 491.1, கொள்கையளவில், பொதுச் சட்ட உரிமைகோரல்களைக் கடன் தள்ளுபடியிலிருந்து விலக்குகிறது; இது நேரடி வடிவத்திலும் (சொத்துக்களுக்கு எதிரான உரிமைகோரல்கள் மற்றும் சிறப்புரிமை பெற்ற உரிமைகோரல்கள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டிருக்கும்போது) மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வடிவத்திலும் (ஒரு கட்டணத் திட்டம் முன்மொழியப்படும்போது) பொருந்தும். எழுத்துப்பூர்வமாகப் பார்க்கும்போது, ​​வரி அதிகாரிகளும் சமூகப் பாதுகாப்பும் நடைமுறையில் கடன் தள்ளுபடியிலிருந்து பாதுகாக்கப்பட்டிருப்பதாகத் தோன்றியது.

இருப்பினும், நீதித்துறை நடைமுறை வேறு பாதையை எடுத்துள்ளது.பல சிறப்பு நீதிபதிகள் இந்தக் கட்டுப்பாடுகள் அரசியலமைப்பு கோட்பாடுகளை, குறிப்பாக அரசியலமைப்பின் 82.5வது பிரிவை மீறுவதாகக் கருதி, சில குறிப்பிட்ட வழக்குகளில் பொதுக் கடன் நிவாரணத்தைத் தொடர்ந்து வழங்கி வருகின்றனர். இதன் விளைவாக, தற்போது அவசரகால ஓய்வூதியத் திட்டம் (EPI) மூலம் வரி முகமை மற்றும் பிற பொது அமைப்புகளிடம் உள்ள கடன்களை, குறைந்தபட்சம் பகுதியளவிலாவது ரத்து செய்வது சாத்தியமாகியுள்ளது.

இருப்பினும், இந்த வழக்குகளில் வெற்றி என்பது கோப்பின் தொழில்நுட்பத் தயாரிப்பைப் பெருமளவில் சார்ந்துள்ளது.உண்மையான திவால்நிலைக்கான விரிவான ஆதாரங்களை (நிதிநிலை அறிக்கைகள், சாறுகள், வரி வருமானங்கள், சொத்துக்களின் பட்டியல் போன்றவை மூலம்) வழங்குவதும், எந்தவொரு மோசடி நடவடிக்கையும் நடைபெறவில்லை என்பதை நிரூபிப்பதும், இந்தக் கடன்களை முழுமையாகச் செலுத்துவது ஒருவரின் சொந்த அடிப்படைத் தேவைகளையும் குடும்பத்தின் தேவைகளையும் பராமரிப்பதை சாத்தியமற்றதாக்கிவிடும் என்பதை நியாயப்படுத்துவதும் அவசியமாகும்.

இந்த செயல்முறையைச் செயல்படுத்தும்போது, ​​மிகவும் பொருத்தமான ஒரு விளைவும் ஏற்படுகிறது.அவர்கள் பெரும்பாலும் நிறுத்துகிறார்கள் அமலாக்க நடவடிக்கைகள்ஒரு விரிவான தீர்வு தேடப்படும் அதே வேளையில், கூடுதல் கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டி குவிவதும், சில சமயங்களில் தொடர்ச்சியான ஜப்தி நடவடிக்கைகளும், பொதுக் கடன் கட்டுப்பாடின்றி தொடர்ந்து வளர்வதைத் தடுக்கின்றன.

குற்றவியல் அம்சத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.கடன் நிவாரணத்திற்குத் தகுதிபெற, கடனாளி கடந்த பத்தாண்டுகளில் பொதுக் கருவூலம், சமூகப் பாதுகாப்பு அல்லது சொத்துக்களுக்கு எதிரான குற்றங்களுக்காகவோ, அல்லது பிற சமூகப் பொருளாதாரக் குற்றங்களுக்காகவோ தண்டிக்கப்பட்டிருக்கக் கூடாது. குற்றப் பதிவு இல்லாதிருப்பது, சட்டத்தால் தேவைப்படும் 'நன்னம்பிக்கையின்' ஒரு முக்கியத் தூணாகும்.

கடனை ரத்து செய்வதில் உள்ள நன்மைகள், அபாயங்கள் மற்றும் பொதுவான தவறுகள்

நேரடி கடன் ரத்து முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் தெளிவான நன்மைகள் உள்ளன.முறையான பணம் செலுத்துதல், பேச்சுவார்த்தை, அல்லது நீதிமன்ற உத்தரவின் பேரில் வழங்கப்படும் கடன் நிவாரணம் ஆகியவற்றின் மூலம், முற்றிலும் சமாளிக்க முடியாத கடமைகளிலிருந்து விடுபடுவதற்கான உண்மையான வாய்ப்பே மிக முக்கியமான நன்மையாகும். கடன் வசூல் தொடர்பான தொலைபேசித் தொந்தரவுகள் முடிவுக்கு வருவது, பல சொத்துப் பறிமுதல் நடவடிக்கைகள் நிறுத்திவைக்கப்படுவது, மற்றும் ஒருவரின் நிதி வாழ்க்கையை முடக்கும் கடன் அறிக்கை தரவுத்தளங்களிலிருந்து நீக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பு ஆகியவற்றால் இது மேலும் வலுப்பெறுகிறது.

தனிப்பட்ட கண்ணோட்டத்தில், ஒரு பெரும் உணர்ச்சி ரீதியான தாக்கமும் உள்ளது.பலர் பல ஆண்டுகளாக, வெளியேற வழியின்றி சிக்கிக்கொண்டது போன்ற உணர்வுடன் வாழ்கின்றனர். தெளிவான காலக்கெடு மற்றும் நோக்கங்களுடன் ஒரு உறுதியான திட்டத்தைக் கொண்டிருப்பதும், சட்டம் இரண்டாவது வாய்ப்பை வழங்குகிறது என்பதை அறிந்துகொள்வதும், நீடித்த கடனுடன் தொடர்புடைய மன அழுத்தத்தையும் பதட்டத்தையும் கணிசமாகக் குறைக்கிறது.

ஆனால், அபாயங்களையும் வரம்புகளையும் கவனத்தில் கொள்ளாமல் இருப்பது முக்கியம்.சட்டப்பூர்வமான கடன் ரத்து நடைமுறைகள் எப்போதும் கடன்களை 100% நீக்குவதில்லை; சில பொதுக் கடமைகள் விலக்கப்படலாம், மேலும் இந்தச் செயல்முறைக்கு பல மாதங்கள் ஆகலாம். அதுமட்டுமின்றி, சிறிது காலத்திற்கு புதிய கடன் பெறுவது கடினமாக இருக்கும், மேலும் கடனின் ஒரு பகுதியை ஈடுகட்ட சில சொத்துக்களை விற்க வேண்டியிருக்கலாம்.

ஏற்கனவே உள்ள கடனை அடைப்பதற்காக, அதிக வட்டி கொண்ட கடனை நாடுவதே அடிக்கடி செய்யப்படும் தவறுகளில் ஒன்றாகும்.ASNEF (ஒரு ஸ்பானிய கடன் தகவல் நிறுவனம்) இல் பட்டியலிடப்பட்ட நபர்களைக் குறிப்பாக இலக்காகக் கொண்ட விரைவுக் கடன்கள் போன்றவை. அவை ஒரு உயிர் காக்கும் உதவி போலத் தோன்றினாலும், அவற்றில் பெரும்பாலும் மிக அதிக வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன, மேலும் அவை இறுதியில் சிக்கலை மேலும் மோசமாக்குகின்றன. மற்றொரு பொதுவான தவறு, ஒப்பந்தங்களின் சட்டப்பூர்வ தன்மையை ஆராயத் தவறுவதாகும்: பல கடன் அட்டைகள் மற்றும் கடன்களில், சவால் விடக்கூடிய நியாயமற்ற விதிமுறைகள் உள்ளன.

நிபுணர் ஆலோசனையின்றி சிக்கலான செயல்முறைகளைத் தொடங்குவதும் சாதாரணமாகக் காணப்படுகிறது.இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டம் மற்றும் திவால்நிலை நடவடிக்கைகளில் உள்ள நுணுக்கங்களும் காலக்கெடுவும், சரியாகக் கையாளப்படாவிட்டால், நிராகரிப்புகளுக்கோ அல்லது சாத்தியமானதை விட சாதகமற்ற உடன்படிக்கைகளுக்கோ வழிவகுக்கும். திவால்நிலைச் சட்டம், கந்துவட்டி உரிமைகோரல்கள் மற்றும் தரவுப் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றில் அனுபவம் வாய்ந்த வல்லுநர்களைக் கொண்டிருப்பது பெரும் மாற்றத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

நடைமுறையில், நிதி முறைகளை (அடுக்குமுறை அல்லது பனிச்சரிவுமுறை) புத்திசாலித்தனமாக ஒருங்கிணைக்கவும்.கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துதல், அதிகப்படியான வட்டி விகிதங்களைத் திரும்பப் பெறுதல், கடன் வசூல் தரவுத்தளங்களிலிருந்து வெளியேறுவதற்கான வழிகளைக் கண்டறிதல், மற்றும் தேவைப்படும்போது, ​​இரண்டாம் வாய்ப்புச் சட்டத்தைப் பயன்படுத்துதல் ஆகியவை ஒரு உண்மையான கடன் நிவாரணத் திட்டத்தை வடிவமைக்க உங்களுக்கு உதவுகின்றன. ஒரு சீரான மற்றும் நன்கு செயல்படுத்தப்பட்ட உத்தியுடன், இன்று ஒரு முட்டுச்சந்தாகத் தோன்றுவது, நிதி ரீதியான மன அமைதியை மீண்டும் பெறுவதற்கும், மீண்டும் சுதந்திரமாக நிதி முடிவுகளை எடுப்பதற்கும் ஒரு பல-படி செயல்முறையாக மாறுகிறது.