சமீபத்திய ஆண்டுகளில், ஸ்பானிஷ் நிதி அமைப்பு அதிகமாகப் பயன்படுத்தியுள்ளது அடமானச் சுமையைக் குறைக்க புதிய நல்ல நடைமுறைகள் குறியீடு வட்டி விகித உயர்வுகளுக்கு அதிகம் ஆளான குடும்பங்களில் ஒன்று. 2022 மற்றும் 2024 க்கு இடையில், இந்த ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் நிறுவனங்கள் சுமார் 7.500 பரிவர்த்தனைகளைச் செயல்படுத்தின, மொத்த அளவு 860 மில்லியன் யூரோக்களுக்கு அருகில் இருந்தது.
இந்த தரவு அறிக்கையிலிருந்து பெறப்பட்டது. "பொருளாதார வளர்ச்சி மற்றும் சமூக முன்னேற்றத்திற்கு வங்கித் துறையின் பங்களிப்பு"AEB, CECA மற்றும் Unacc ஆகிய வங்கிச் சங்கங்களால் தயாரிக்கப்பட்ட இந்த ஆவணம், பாதிக்கப்படக்கூடிய சூழ்நிலைகளில், குறிப்பாக உயர்ந்து வரும் யூரிபோர் விகிதங்கள் மற்றும் அதிக விலையுயர்ந்த நிதியுதவி சூழலில், இந்த குறிப்பிட்ட குறியீடுகள் எவ்வாறு குடும்பங்களுக்கு பாதுகாப்பு வலையாகச் செயல்பட்டன என்பதில் கவனம் செலுத்துகிறது.
நல்ல நடைமுறைகளின் தொகுப்பு என்றால் என்ன, அது யாரைப் பாதுகாக்கிறது?
ஸ்பெயினில், நல்ல நடைமுறைகள் குறியீட்டின் இரண்டு பதிப்புகள் பணம் செலுத்தும் சிக்கல்களைக் கொண்ட அடமானக் கடன் வாங்குபவர்களை இலக்காகக் கொண்டது. முதலாவது நிதி நெருக்கடியின் மத்தியில் 2012 இல் அங்கீகரிக்கப்பட்டது, மேலும் 2022 இல் புதுப்பிக்கப்பட்டது; இரண்டாவது பணவீக்கம் மற்றும் அதிகாரப்பூர்வ வட்டி விகிதங்களின் விரைவான உயர்வால் குறிக்கப்பட்ட சூழ்நிலையில் 2022 இல் துல்லியமாக தொடங்கப்பட்டது.
El 2012 குறியீடு இது "விலக்கு வரம்பு" என்று அழைக்கப்படுபவர்களை இலக்காகக் கொண்டது, அதாவது, அவர்களின் முதன்மை இல்லத்தில் அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செலுத்துவதில் கடுமையான சிரமங்களைக் கொண்ட குடும்பங்கள். இதன் முக்கிய நோக்கம் ஒரு அடமான ஆதரவு கடனின் சாத்தியமான மறுசீரமைப்புஇதனால் ஒதுக்கீடுகள் a ஐ நெருங்குகின்றன அனுமானிக்கக்கூடிய அடமானம் ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும்.
ஒரு தசாப்தத்திற்கும் மேலாக இது தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து, 2022 இல் அதன் நிலைமைகள் மதிப்பாய்வு செய்யப்பட்டதைத் தொடர்ந்து, இந்த கட்டமைப்பானது அதைச் செயல்படுத்தியுள்ளது சுமார் 70.000 குடும்பங்கள் தங்கள் கடன்களை மீண்டும் பேச்சுவார்த்தை நடத்தியுள்ளன. உங்கள் வங்கியுடன். நடைமுறையில், இது நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள், வட்டி விகித சரிசெய்தல்கள் அல்லது மாதாந்திர அழுத்தத்தைக் குறைக்க விதிமுறைகளில் மாற்றங்கள் என மொழிபெயர்க்கிறது.
El குறியீடு 2022 இல் அங்கீகரிக்கப்பட்டதுஇதற்கிடையில், இந்த இரண்டாவது நடவடிக்கை தொகுப்பு, பாதிக்கப்படக்கூடிய அபாயத்தில் இருப்பதாகக் கருதப்படும் கடனாளிகளை குறிவைக்கிறது, இது விலக்கு வரம்பை விட சற்றே பரந்த வகையாகும். இது ஆழமான மறுசீரமைப்பில் குறைவாகவும், வழங்குவதில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறது அதிக வட்டி விகித சூழலுக்கு ஏற்ப அடமானங்களை மாற்றியமைக்கும் நெகிழ்வுத்தன்மை..
கருதப்படும் விருப்பங்களில் பின்வருவன அடங்கும் மாறி விகித அடமானங்களிலிருந்து நிலையான விகித அடமானங்களுக்கு மாறுதல் மற்றும் கட்டணங்கள் இல்லாமல் மாறி-விகிதக் கடன்களை முழுமையாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ திருப்பிச் செலுத்தும் சாத்தியக்கூறு. இந்த மாற்றுகள் எதிர்கால யூரிபோர் அதிகரிப்புகளுக்கு குடும்பங்கள் வெளிப்படுவதைக் கட்டுப்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன, அதே நேரத்தில் அவர்களின் நிதி அனுமதிக்கும் போது முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தவும் அனுமதிக்கின்றன.
புதிய கட்டமைப்பின் கீழ் 7.500 பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் 860 மில்லியன்
AEB, CECA மற்றும் Unacc ஆகியவற்றால் சேகரிக்கப்பட்ட புள்ளிவிவரங்களின்படி, 2022 மற்றும் 2024 க்கு இடையில் நிதி நிறுவனங்கள் சிலவற்றை நிர்வகித்துள்ளன புதிய நல்ல நடைமுறை விதிகளைப் பின்பற்றும் 7.500 செயல்பாடுகள்இந்த நடவடிக்கைகளின் மொத்த செலவு சுமார் 860 மில்லியன் யூரோக்கள்இந்தத் திட்டத்திற்குள் மாற்றியமைக்கப்பட்ட அல்லது மறுநிதியளிக்கப்பட்ட அடமானங்களின் அளவைப் பற்றிய ஒரு யோசனையை இது வழங்குகிறது.
இந்த நடவடிக்கைகள் ஒரு வகை நடவடிக்கைக்கு மட்டும் மட்டுப்படுத்தப்படவில்லை: அவை வரம்பிற்குட்பட்டவை தவணைகள் மற்றும் விதிமுறைகளின் மறு பேச்சுவார்த்தைகள் இதில் பயன்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் அல்லது அபராதம் இல்லாத கடன்தொகைகள் அடங்கும். பொதுவான அம்சம் என்னவென்றால், அனைத்தும் குறியீடுகளில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகள் மற்றும் பாதுகாப்புகளின் கீழ் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன, அவை நிலையான சிகிச்சையை உறுதி செய்வதற்கான அணுகல் அளவுகோல்கள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களை நிறுவுகின்றன.
நிதிச் செலவுகள் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க அளவில் அதிகரித்த காலகட்டத்தில் இந்தக் குறியீடுகளின் பயன்பாடு குவிந்துள்ளது என்பதை வங்கிச் சங்கங்கள் வலியுறுத்துகின்றன. இருப்பினும், அவர்கள் வலியுறுத்துவது என்னவென்றால் அந்த வழிமுறை இன்னும் கிடைக்கிறது. நிறுவப்பட்ட பாதிப்பு அல்லது ஆபத்து தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்பவர்களுக்கும், தங்கள் அடமானத்தில் இடைவெளி தேவைப்படுபவர்களுக்கும்.
அடிப்படையில் மொத்த தாக்கம்இந்த 7.500 செயல்பாடுகள் கூடுதலாக உள்ளன தலையீடுகளின் வரலாறு 2012 முதல் பல்லாயிரக்கணக்கான குடும்பங்கள் தங்கள் முதன்மை குடியிருப்பைச் சேமிக்க அல்லது அவர்களின் கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிக்கக்கூடிய அளவில் வைத்திருக்க உதவியுள்ள அசல் குறியீட்டின்.
இந்த புள்ளிவிவரங்கள் வங்கிகளுக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கும் இடையில் எட்டப்பட்ட அனைத்து ஒப்பந்தங்களையும் பிரதிபலிக்காது என்று முதலாளிகளின் அறிக்கை சுட்டிக்காட்டுகிறது, ஏனெனில் அவை பெரும்பாலும் பேச்சுவார்த்தை நடத்தப்படுகின்றன. முறையான கட்டமைப்பிற்கு வெளியே தனிப்பட்ட தீர்வுகள் விதிகளின்படி, ஆனால் பாதிக்கப்படக்கூடிய கடனாளியைப் பாதுகாக்கும் அவர்களின் மனப்பான்மைக்கு ஏற்ப.
நடவடிக்கைகளைத் தூண்டுவதில் ECB மற்றும் யூரிபோரின் பங்கு
நவம்பர் 2022 முதல் இந்தக் கருவிகள் பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டதற்கான காரணம், ஐரோப்பிய மத்திய வங்கியின் (ECB) பணவியல் கொள்கையில் விரைவான மாற்றம்பல தசாப்த கால உச்சத்தில் பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த, நிறுவனம் அதிகாரப்பூர்வ வட்டி விகிதங்களில் விரைவான உயர்வைத் தொடங்கியது, இது மாறி-விகித அடமானங்களின் விலையில் உடனடி விளைவை ஏற்படுத்தியது.
2022 ஆம் ஆண்டில், 12 மாத யூரிபோர் எதிர்மறை மதிப்புகளிலிருந்து 2% க்கு மேல் சென்றது. ஒரு சில மாதங்களில் இந்த ஏற்றம், இந்தக் குறியீட்டுடன் இணைக்கப்பட்ட கடன்களைக் கொண்ட மில்லியன் கணக்கான ஸ்பானிஷ் குடும்பங்களுக்கான அடமானக் கொடுப்பனவுகளில் மேல்நோக்கிய திருத்தங்களுக்கு வழிவகுத்தது.
மேல்நோக்கிய போக்கு தொடர்ந்தது, 2023 வாக்கில், யூரிபோர் அருகில் சென்றது 4%இது குடும்பங்களுக்கு மிகவும் கடினமான நிதி சூழலை உருவாக்கியுள்ளது. குறைந்த வருமானம் கொண்ட மாறி-விகித அடமானங்களை வைத்திருப்பவர்களிடையே இதன் தாக்கம் குறிப்பாக கவனிக்கத்தக்கது, ஏனெனில் அவர்களின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக அதிகரித்தன.
இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொண்ட அரசாங்கமும் நிதி நிறுவனங்களும் ஒப்புக்கொண்டன நல்ல நடைமுறை விதிகளை வலுப்படுத்தி விரிவுபடுத்துங்கள். மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய கடனாளிகளுக்கு பாதுகாப்பு வலையை வழங்க. இந்த சூழலில்தான் புதிய 2022 குறியீட்டின் பயன்பாடு ஊக்குவிக்கப்பட்டது, இது 2012 முதல் ஏற்கனவே உள்ளதை நிறைவு செய்கிறது.
ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட நடவடிக்கைகள் இதில் அடங்கும் ஒதுக்கீட்டின் தற்காலிக முடக்கம் ஆழமான கடன் மறுசீரமைப்புகள் முதல் நீண்ட கால நிலைத்தன்மையைப் பெற மாறி-விகிதக் கடன்களை நிலையான-விகிதக் கடன்களாக மாற்றும் விருப்பம் வரை. வட்டி விகிதங்களின் உயர்வு கடனின்மையில் கடுமையான அதிகரிப்பு மற்றும் மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய குடும்பங்களின் சமூக நிலைமை மோசமடைவதைத் தடுப்பதே முன்னுரிமையாக இருந்தது.
வீடுகள் மீதான நிதிச் சுமையைக் குறைத்தல்
குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கையைத் தாண்டி, வங்கிச் சங்கங்கள் ஒரு முக்கிய குறிகாட்டியின் பரிணாமத்தை வலியுறுத்துகின்றன: குடும்பங்களின் சதவீதம் ஒரு நிதிச் சுமை அதிகமாகக் கருதப்படுகிறதுஅறிக்கையின்படி, 2022 மற்றும் 2024 க்கு இடையில் இந்த சதவீதம் 4,6% இலிருந்து 4,1% ஆகக் குறைந்திருக்கும்.
மக்கள்தொகைப் பிரிவில் சரிவு இன்னும் அதிகமாகக் காணப்படுகிறது, குறைந்த வருமானம்மிகக் குறைந்த வருமானம் கொண்ட ஐந்தில், அதிக நிதி முயற்சி கொண்ட குடும்பங்களின் விகிதம் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட அதே காலகட்டத்தில் சுமார் 12% இலிருந்து 10% க்கும் குறைவாகக் குறைந்திருக்கும்.
வங்கிச் சங்கங்கள் இந்த முன்னேற்றத்திற்கு பல காரணிகளின் கலவையே காரணம் என்று கூறுகின்றன: ஒருபுறம், குறியீடுகளால் உள்ளடக்கப்பட்ட செயல்பாடுகளின் நேரடி விளைவு., இது போராடும் குடும்பங்களின் மாதாந்திர சுமையைக் குறைக்கிறது; மறுபுறம், பணவீக்கம் மற்றும் அதிகரித்து வரும் வட்டி விகிதங்கள் இருந்தபோதிலும், வேலைவாய்ப்பு மற்றும் செயல்பாட்டின் அடிப்படையில் சில மீள்தன்மையைக் காட்டியுள்ள ஒரு பெரிய பொருளாதார சூழல்.
எப்படியிருந்தாலும், இந்த வழிமுறைகளின் நோக்கம் என்பதை அறிக்கை வலியுறுத்துகிறது தாங்க முடியாத அளவுக்கு அதிகமான கடன் சுமையைத் தவிர்க்கவும்.இது பெருமளவிலான கடன் தவணை இழப்பு அல்லது வீட்டுவசதி இழப்புக்கு வழிவகுக்கும். எனவே, கடுமையான பாதிப்பு அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்யும் குழுக்கள் மீது நடவடிக்கைகள் கவனம் செலுத்துகின்றன.
நிதித்துறை, குறியீடுகளின் பயன்பாடு இதற்கு பங்களித்துள்ளதாக வாதிடுகிறது சமூக தாக்கத்தை மிதப்படுத்துதல் நிறுவன பாதுகாப்பு வலை குறைவாக இருந்த முந்தைய சூழ்நிலைகளுக்கு மாறாக, நெருக்கடிகளின் விளைவுகள் அடமானக் கடனாளிகள் மீது அதிகமாக விழுந்தன. ஆனால், ஸ்பெயினில் வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்திருப்பது கவலையளிக்கிறது.
2012 மற்றும் 2022 குறியீடுகள் இரண்டையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டால், செயல்களின் தொகுப்பு ஒரு அடமான நிவாரண கருவிகளின் பயன்பாட்டை அதிகரித்தல் முதலாளிகள் சங்கங்களின் கூற்றுப்படி, இது சரிசெய்தலைத் தணிக்கவும், வங்கி அமைப்பு மற்றும் குடும்பங்களை மிகவும் சமநிலையான நிலையில் வைத்திருக்கவும் உதவியுள்ளது.
இவற்றின் அனுபவம் புதிய நல்ல நடைமுறை விதிகளுடன் 7.500 பரிவர்த்தனைகள் இணைக்கப்பட்டுள்ளன.2012 முதல் தங்கள் அடமானங்களை மீண்டும் பேச்சுவார்த்தை நடத்திய கிட்டத்தட்ட 70.000 குடும்பங்களுடன் சேர்க்கப்பட்ட இந்த புள்ளிவிவரங்கள், வங்கிகளுக்கும் நிர்வாகங்களுக்கும் இடையிலான குறிப்பிட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் ஒத்துழைப்பு நிதி அழுத்த காலங்களை நிர்வகிப்பதற்கும், அதிர்ச்சிகரமான தீர்வுகளை நாடாமல் சிரமத்தில் உள்ள கடனாளிகளுக்கு ஒரு வழியை வழங்குவதற்கும் முக்கியமாகிவிட்டன என்பதை சித்தரிக்கின்றன.
